마이너스 통장은 급하게 자금이 필요한 경우에 유용한 금융상품입니다.
이는 특정 금액 한도 내에서 빠르고 간편하게 인출하여 사용할 수 있기 때문입니다.
그러나 이자율이 일반 신용대출에 비해 높다는 단점이 있습니다.
따라서 마이너스 통장을 활용하기 전에 장단점을 잘 파악하고 적절하게 활용하는 것이 중요합니다. 이에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
1. 마이너스 통장 또는 한도대출의 뜻?
마이너스 통장 또는 한도 대출은 사용자가 금융 기관에서 정한 한도 내에서 필요할 때마다 돈을 인출하여 사용하는 방식의 신용 대출 상품입니다.
통장 계좌에 있는 금액보다 더 많은 금액을 인출할 경우 해당 금액이 마이너스로 표시되어 ‘마이너스 통장’으로 불리게 됩니다.
마이너스 통장은 주로 직장인들을 대상으로 설계되었으며, 통장 개설은 대면 및 비대면으로 가능합니다.
대면으로 개설하려면 주거래 은행을 방문하여 개설하는 것이 가장 편리하고,
비대면으로 개설하려면 은행의 인터넷 뱅킹 또는 모바일 앱을 통해 개설할 수 있습니다.
은행마다 금리가 다를 수 있으므로 주거래 은행을 포함하여 여러 은행에서 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
2. 신용대출과 마이너스 통장의 차이점
이용방법의 차이
신용대출과 마이너스 통장은 둘 다 금융 기관에서 제공하는 대출 서비스입니다.
신용대출은 개인의 신용 상황, 경제 상황, 금융 기관 거래 내역, 직업 등을 평가하여 대출 심사가 이루어지고,
승인된 후에 대출금이 신청자의 통장으로 지급됩니다. 대출액과 이자율, 한도는 신청자의 신용 등급에 따라 결정됩니다.
예를 들어, 1억 원을 대출받으면 한 번에 그 금액이 지급되며, 대출 기간 동안 정해진 이자를 상환해야 합니다.
마이너스 통장은 입출금통장의 잔액을 초과하여 사용할 수 있는 서비스입니다. 금융 기관은 정해진 한도 내에서 대출 한도를 설정하고,
신청자는 필요할 때마다 그 한도 내에서 돈을 인출하거나 상환할 수 있습니다.
예를 들어, 1억 원 한도의 마이너스 통장을 가지고 있다면, 필요할 때마다 그 한도 내에서 돈을 사용할 수 있습니다.
마이너스 통장은 대출 한도 내에서 추가 대출 심사 없이 반복적으로 돈을 빌리고 상환할 수 있는 특징이 있습니다.
상환방법의 차이
신용대출은 만기일시상환과 분할상환 두 가지 방법으로 상환됩니다.
만기일시상환은 매달 정해진 이자를 낸 후에 대출 만기에 한 번에 원금을 갚는 방식입니다.
반면에 분할상환은 매달 이자와 원금을 나눠서 일정 기간 동안 간편하게 갚는 방식입니다.
대출 만기 이전에 돈을 일찍 갚을 경우에는 중도상환 수수료를 부담해야 할 수도 있습니다.
마이너스 통장은 설정한 대출 한도 내에서 자유롭게 돈을 빌리고 갚을 수 있으며, 상환 방식에 기간 제약이 없습니다.
즉, 언제든지 원하는 때에 바로 돈을 갚을 수 있습니다. 또한, 중도상환 수수료도 따로 부과되지 않습니다.
대출이자의 차이
신용대출의 경우 대출 약정 시 정해진 약정 이자율에 따라 이자를 지급해야 합니다.
예를 들어, 연 5%의 약정 이자율이 있다면 대출한 원금에 대해 5%의 이자를 부담하게 됩니다.
이러한 이자는 대출 기간 동안 지속적으로 발생합니다. 반면에 마이너스 통장은 빌린 금액과 기간에 대해서만 이자를 지급하면 됩니다.
즉, 통장 개설 후에 돈을 빌리지 않는 경우에는 추가적인 이자가 발생하지 않습니다.
이자는 실제로 사용한 금액과 사용 기간에 대해 계산되며, 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담하게 됩니다.
3. 마이너스 통장의 장,단점
장점
마이너스 통장은 대출 한도 내에서 언제든지 돈을 인출할 수 있기 때문에 급하게 자금이 필요한 상황에서 편리하게 사용할 수 있습니다.
또한, 마이너스 통장을 통해 인출한 돈은 기간에 상관없이 여유 자금이 생겼을 때 언제든지 갚을 수 있으므로 상환에 대한 부담이 적습니다.
마이너스 통장의 이자비용은 실제로 사용한 대출 금액에만 발생하기 때문에,
한도 내에서 일부만 사용했다면 일반 대출에 비해 상대적으로 저렴한 이자비용으로 이용할 수 있습니다.
단점
마이너스 통장은 이자가 복리로 적용되는 방식으로 원금에 발생한 이자가 원금에 더해집니다.
이는 이용 기간이 길어질수록 갚아야 할 이자도 늘어나는 것을 의미합니다.
예를 들어, 연 5%의 금리로 1,000만 원을 마이너스 통장에서 인출한다고 가정하면 첫 달에는 원금에 대한 이자 액인 4만 1,667원이 발생합니다.
그러나 두 번째 달에는 이전 달 이자를 포함한 원금인 1,004만 1,667원에 대해 금리가 반영되어 4만 1,841원의 이자비용이 추가로 발생하게 됩니다.
마이너스 통장의 금리는 변동금리로 운영되어 기준금리의 상승에 따라 이자 부담이 증가할 수 있습니다.
최근에는 기준금리의 인상이 이루어져 마이너스 통장 이용자들은 높은 이자비용을 부담하고 있습니다.
기준금리는 은행이 대출에 부과하는 이자율에 영향을 주는 중요한 요소로, 상승하면 은행이 대출에 부과하는 이자율도 상승하게 됩니다.
따라서 마이너스 통장 이용자들은 기준금리 인상에 따른 이자 상승에 주의해야 합니다.
마지막으로, 마이너스 통장은 1년마다 갱신이 필요하며, 갱신 시에는 신용점수가 낮은 경우 일부 대출금을 상환해야 할 수도 있습니다.
따라서 마이너스 통장을 이용할 때에는 신중하게 사용하고, 갱신 시기에 대출금 상환에 대한 요구사항을 준수해야 합니다.
4. 마이너스 통장 이용 시 주의 할 점
마이너스 통장 대출 시 추가 다른 대출 제한
마이너스 통장은 1,000만원 한도를 가지고 개설되었다고 가정하면,
실제로 300만원만 인출했더라도 1,000만원의 대출 부채로 집계됩니다.
이로 인해 추가적인 신용대출이나 전세대출 등의 대출금액이 제한될 수 있습니다.
따라서 마이너스 통장의 대출 한도를 확인하고, 필요없는 경우에는 통장을 사용하지 않는 경우 해지하는 것을 고려해야 합니다.
특히 마이너스 통장의 한도를 모두 사용하여 돈을 빌린 경우, 금융 기관은 신청자가 마이너스 통장에만 의존한다고 판단하여 신용점수가 하락할 수 있으므로 주의가 필요합니다.
한도 자동 감액되지 않도록 적정비율 사용
마이너스 통장을 개설한 후에도 사용을 하지 않으면 대출 한도가 자동으로 축소될 수 있습니다.
따라서 마이너스 통장을 개설했다면 완전히 비워두는 것보다는 일정 부분을 사용하는 것이 좋습니다.
대출 한도의 자동 감액은 은행마다 조건이 다를 수 있으며, 한도를 일정 비율 이상 소진하지 않으면 감액하는 조건이 될 수도 있습니다.
따라서 해당 은행의 영업점 또는 은행 앱을 통해 자세한 내용을 확인하시는 것이 좋습니다.
대출 이자 부담 고려
마이너스 통장 대출은 이용한 금액에 대해서만 이자를 부담하며,
이자율은 일반 예금에 비해 높을 수 있어 이자 부담이 크다는 점을 염두에 두어야 합니다.
계획 없이 무분별한 대출이용 금지
마이너스 통장 대출은 자유로운 입출금으로 인해 대출 한도를 무분별하게 사용하는 위험이 있습니다.
이를 방지하기 위해 상환 가능한 수준의 대출한도를 설정하고, 상환계획을 세워 마이너스 금액을 줄여 나가야 합니다.
신중한 사용과 적절한 상환을 통해 마이너스 통장을 관리해야 합니다.
마이너스 통장은 급한 자금이 필요한 경우 유용한 임시 자금 조달 방법입니다. 그러나 신용에 미치는 영향과 이자 부담 등을 신중하게 고려해야 합니다.
신용대출과 마이너스 통장 대출의 장단점을 이해하고, 개인의 재정 상황과 대출 목적에 맞는 적절한 상환 계획을 세우고 선택하는 것이 중요합니다.